Микрофинансы. Микрофинансирование. Микрокредит. Микрофинасовая, микрокредитная организация, особенности, секреты бизнеса.

Как организовать микро-финансовую фирму? Обзор особенностей и секретов создания микро-кредитной конторы. (10+)

Организация микрокредитной компании

Оглавление :: Поиск

Я в этой статье не буду останавливаться на юридических аспектах микрофинансовых компаний. Предлагаю Вам самостоятельно ознакомиться с законодательством по их лицензированию. Позже планирую опубликовать подробный бизнес-план такого предприятия. Если Вам это интересно, подпишитесь на новости.

Я написал этот материал по итогам анализа мирового и российского опыта микро-кредита.

Источники средств

Для предоставления микро-кредита необходимы источники финансирования. Здесь есть свои особенности. Дело в том, что за микрокредитом обычно обращаются за несколько дней до зарплаты. Зарплата и аванс практических во всех компаниях и организациях выдается в одинаковые дни. Так что в течение месяца задолженность клиентов то сильно увеличивается (перед зарплатой), то резко снижается практически до нуля.

С одной стороны, кажется, что микрофинансы предоставляются под очень высокие проценты, например, под 0.5% - 1% в день, что составляет 180% - 360% в год. С другой стороны, на самом деле заемщик не пользуется кредитом все время, он берет деньги всего на несколько дней перед зарплатой, а потом сразу после зарплаты возвращает. Если после заплаты он не рассчитался, то это - проблемный клиент. Взыскать с него деньги будет очень тяжело, но об этом позже.

Высокий процент по таким займам обоснован, так как очень высоки трудозатраты, расходы на взыскание долга и риски.

Основную часть времени деньги не работают. Поэтому необходимо построить финансовую схему так, чтобы в то время, когда деньги не востребованы, их можно было либо разместить под проценты в банк (если это собственные средства), либо вернуть (если это заемные средства), чтобы не платить процент.

Если Вы хотите использовать собственные средства, то Вам понадобится найти банк, где можно размещать деньги на небольшие сроки под довольно высокий процент. Если об этом не позаботиться, то периоды, когда деньги не востребованы и лежат в сейфе, могут сильно уменьшить эффективность Вашего бизнеса.

Если Вы планируете привлекать заемные средства в банке, то Ваш договор с банком должен предусматривать возможность получения средств по мере необходимости (кредитная линия или овердрафт) и возврата, когда они не нужны. При этом проценты должны рассчитываться каждый день, исходя из реальной задолженности на этот день.

Клиентская база

Привлечение клиентов обычно не представляет труда. Достаточно дать объявление. Но клиентская база микрофинансовых организаций имеет ряд особенностей.

Во-первых, эти люди совершенно не способны управлять своими финансами. Любой, сколько-нибудь ответственный человек пользуется кредитными картами, поддерживает на них необходимые лимиты и может в любой момент получить нужные средства. Ему не нужны займы под астрономические проценты. Такие займы нужны только тем, кто не может справиться с управлением своими деньгами. Эти люди обычно сидят в долгах, а живые деньги видят один день - сразу после зарплаты. Это не означает, что с ними нельзя работать. Им вполне можно ссужать деньги, если отчасти взять на себя управление их финансами. Вы должны точно знать, какими доходами обладает Ваш клиент, когда он их получает. Обычно у такого человека стоит очередь кредиторов, которые хотят получить с него деньги. Вы должны быть в этой очереди первым. Такой человек отдает долг тому, кто первым позвонит после зарплаты. Этим первым позвонившим и приехавшим за деньгами всегда должны быть Вы. Если такой человек не отдал Вам долг сразу после зарплаты, значит, дела совсем плохи. Нужно приложить максимум усилий для быстрого получения долга и больше никогда не ссуживать такому клиенту. Микрофинансовые компании не предназначены для предоставления долгосрочных займов. Ваш рынок - займ на несколько дней до зарплаты.

Во-вторых, начинать работу с клиентом нужно с небольших сумм, чтобы убедиться, что Вы сможете получать деньги назад после зарплаты. И вообще, никогда не следует предоставлять займы больше, чем 30% от месячного дохода клиента.

Сотрудники

Наиболее эффективно микро-кредитный бизнес функционирует, если его хозяин сам работает с клиентами, принимает решение о выдаче каждого займа, собирает долги, посещает места работы и проживания клиентов. По тому, как живет и где работает человек, можно надежно определить, является ли он платежеспособным в том объеме, в котором просит заем.

Если займы начинают предоставлять наемные сотрудники, то возникает поле для злоупотреблений. Такой сотрудник может предоставлять средства людям, которые явно неплатежеспособны, за определенный откат. Выявить такие злоупотребления удается только через некоторое время, когда ущерб будет значительным, а привлечь сотрудника к ответственности вообще невозможно, так как он формально соблюдает все процедуры. Его можно только уволить. Так что в качестве сотрудников в таком деле нужны люди, которым Вы доверяете как самому себе. Это могут быть члены Вашей семьи, близкие Вам люди.

В международной практике самое широкое распространение получили микрокредитные организации - зонтики. Эти зонтики предоставляют франшизу, финансовые средства на удобных для этого бизнеса условиях, рекламную поддержку, бесплатную юридическую помощь в вопросах взыскания долга. Однако предприниматель, решивший открыть бизнес под такой франшизой, сам принимает решение о том, можно ли предоставлять заем конкретному человеку, и сам, за счет своего имущества, несет все риски невозврата денег.

(читать дальше...) :: (в начало статьи)

Оглавление :: Поиск

К сожалению в статьях периодически встречаются ошибки, они исправляются, статьи дополняются, развиваются, готовятся новые. Подпишитесь, на новости, чтобы быть в курсе.

Если что-то непонятно, обязательно спросите!
Задать вопрос. Обсуждение статьи.